借金・債務整理の総まとめ【手続きの選び方から解決まで】

更新日：2026年5月

債務整理の種類と特徴

手続き借金の扱い収入要件資産への影響信用情報
任意整理将来利息カット・元本は返済必要なし5年
個人再生最大5分の1に減額して返済必要一部影響5〜10年
自己破産全額免除（免責）不要処分あり5〜10年
過払い金請求払いすぎた利息を取り戻す不問なし場合による

自分に合った手続きの選び方

状況向いている手続き
収入があり元本は返せる任意整理
住宅を守りながら整理したい個人再生（住宅ローン特則）
収入がなく返済見込みがない自己破産
2010年以前に借りていた過払い金請求
保証人への影響を最小化したい任意整理（保証人付きを外す）

解決までのロードマップ

ステップ内容
1. 現状把握借入先・残高・利息・月返済額を整理
2. 無料相談弁護士・司法書士・法テラスに相談
3. 手続き選択専門家と一緒に最適な手続きを決める
4. 弁護士依頼受任通知で督促が即時停止
5. 手続き進行書類準備・交渉・裁判所手続き
6. 解決和解成立・免責確定・過払い回収
7. 返済・再出発信用情報回復・将来設計の立て直し

弁護士依頼でできること・変わること

変化内容
督促・電話が止まる受任通知送付後すぐ
返済が一時停止和解成立まで返済しなくてよい
専門家が交渉業者との交渉はすべて弁護士が代行
精神的安心具体的な解決の見通しが立つ

相談窓口まとめ

窓口内容費用
弁護士事務所（初回無料）債務整理全般初回無料
司法書士事務所（初回無料）140万円以下の案件初回無料
法テラス収入要件あり・費用立替制度月1万円返済
市区町村法律相談弁護士による無料相談無料
消費者ホットライン188無料

まとめ

  • 借金問題は一人で抱え込まず専門家への相談が最初の一歩
  • 弁護士に依頼すれば受任通知で督促がすぐに止まる
  • 収入・保証人・住宅・借金額に応じて最適な手続きを選ぶ
  • 費用が払えない場合は法テラスの立替制度を活用する
  • 債務整理後も生活は続く・信用情報回復後に新たな将来設計ができる