住宅ローン返済中に債務整理はできる？家を守る方法#
更新日：2026年5月
住宅ローンがある場合の債務整理#
住宅ローン残債がある場合でも、手続きの選び方次第で自宅を守りながら借金を整理できる場合があります。ポイントは「住宅ローン特則（個人再生）」の活用です。
手続き別・自宅への影響#
| 手続き | 自宅の扱い |
|---|
| 任意整理 | 住宅ローン以外の借金のみ整理可。自宅は維持できる |
| 個人再生（住宅ローン特則） | 住宅ローンを除外して継続返済・自宅維持 |
| 個人再生（通常） | 住宅を処分して返済に充てる場合あり |
| 自己破産 | 原則、自宅は売却・処分される |
個人再生の住宅ローン特則とは#
| 項目 | 内容 |
|---|
| 内容 | 住宅ローンを再生計画から除外して継続返済 |
| 条件 | 住宅ローンの返済を続けられる収入がある |
| 対象 | 自宅（居住用不動産）のみ |
| 結果 | 住宅ローン以外の借金を最大1/5に圧縮 |
住宅ローン特則が使えないケース#
| ケース | 内容 |
|---|
| 住宅ローンが複数ある | 複数の金融機関への担保がある |
| 自宅が事業用 | 居住専用でない |
| 担保が住宅ローン以外 | 他の借金の担保になっている |
| すでに競売が始まっている | 手続き済みの場合は困難 |
任意整理で自宅を守る方法#
| 方法 | 内容 |
|---|
| 住宅ローンを整理対象外にする | 住宅ローン以外の借金のみ任意整理 |
| 住宅ローンの返済を続ける | 整理中も住宅ローンは通常通り返済 |
| 連帯保証人の確認 | 住宅ローンに保証人がいれば影響に注意 |
まとめ#
- 任意整理は住宅ローン以外の借金のみ整理でき、自宅を維持しやすい
- 個人再生の住宅ローン特則で住宅ローンを除外して他の借金を圧縮できる
- 自己破産は原則として自宅が処分される
- 住宅ローンを守るかどうかで最適な手続きが変わる
- 専門家への相談で自宅を守りながら整理する方法を確認する