任意整理・自己破産・個人再生の違いと選び方【比較表付き】

更新日：2026年5月

3つの債務整理を比較表で確認

任意整理が向いているケース

以下に当てはまる方は任意整理が選択肢になります：

• 安定した収入があり、利息さえなければ返せる
• 整理したい借金と残したい借金がある
• 仕事・資格への影響を避けたい
• 家族や周囲に知られたくない
• 持ち家・車を手放したくない

目安：借金総額が年収の3年分以内

個人再生が向いているケース

以下に当てはまる方は個人再生が選択肢になります：

• 借金が多すぎて任意整理では追いつかない
• 持ち家（住宅ローン）を守りたい
• 継続的な収入がある
• 自己破産の職業制限を受けたくない

目安：借金総額が500万円以上で返済が難しいが収入がある

個人再生では「住宅ローン特則」を使うと、住宅ローン以外の借金を圧縮しながら自宅を守ることが可能です。

自己破産が向いているケース

以下に当てはまる方は自己破産が選択肢になります：

• 収入がなく、返済の見込みが全くない
• 借金が非常に多く、個人再生でも返済が難しい
• 資産がほとんどない

自己破産は借金をゼロにできる最も強力な手段ですが、以下の職業は手続き中に制限を受けます：

• 弁護士・税理士・公認会計士などの士業
• 警備員
• 保険外交員　など

手続きが完了（免責許可）すれば職業制限は解除されます。

選び方のフローチャート

借金で悩んでいる
    │
    ├─ 収入はあるか？
    │   ├─ ある → 利息なしで返せる？
    │   │          ├─ 返せる → 【任意整理】
    │   │          └─ 返せない → 住宅を守りたい？
    │   │                          ├─ 守りたい → 【個人再生】
    │   │                          └─ こだわらない → 【自己破産】
    │   └─ ない → 【自己破産】

迷ったときはどうする？

どの手続きが最適かは、借金の総額・収入・資産・家族構成などによって異なります。弁護士・司法書士への無料相談で、自分に合った選択肢を提示してもらうのが最も確実です。

多くの専門家がオンライン相談・電話相談にも対応しており、相談だけなら費用はかかりません。

まとめ

• 任意整理：利息カット・元金はそのまま・裁判所不要・影響範囲が最小
• 個人再生：借金を最大1/5に圧縮・住宅を守れる・裁判所が必要
• 自己破産：借金をゼロに・資産は処分・職業制限あり