任意整理の手続きの流れ・期間をステップで解説【2026年版】

更新日：2026年5月

任意整理の全体の流れ

STEP 1：弁護士・司法書士に相談（無料）
　　↓（即日〜1週間）
STEP 2：依頼・委任契約を結ぶ
　　↓（即日）
STEP 3：受任通知の送付→取立て停止
　　↓（1〜2ヶ月）
STEP 4：取引履歴の取り寄せ・借金の確認
　　↓（1〜3ヶ月）
STEP 5：債権者と和解交渉
　　↓（1〜3ヶ月）
STEP 6：和解成立・返済開始

全体の期間：3ヶ月〜6ヶ月程度

各ステップの詳細

STEP 1：弁護士・司法書士に相談

まず専門家に無料相談します。この時点で持参すると良いもの：

• 借入先一覧（消費者金融・カード会社名・残高）
• 直近の返済明細・通帳
• 収入がわかるもの（給与明細・源泉徴収票）

相談の結果、任意整理が適切かどうか、他の方法（個人再生・自己破産）が良いかどうかを判断してもらえます。

STEP 2：依頼・委任契約

任意整理を依頼することを決めたら、委任契約書を締結します。この際、以下を決めます。

• 整理する借金（債権者）の選定
• 費用の支払い方法（一括・分割）

STEP 3：受任通知の送付 → 取立て停止

最も重要なステップです。 弁護士・司法書士が各借入先に「受任通知」を送付します。

受任通知が届いた業者は、貸金業法により取立て行為が禁止されます。つまり：

• 督促電話が止まる
• 督促状が止まる
• 給与や資産の差押えリスクが軽減される

受任通知は依頼後、数日〜1週間以内に送付されます。 これだけでも精神的な負担が大幅に軽減されます。

STEP 4：取引履歴の取り寄せ

弁護士・司法書士が各業者から**取引履歴（いつ・いくら借りて・いくら返したか）**を取り寄せます。

この履歴をもとに：

• 実際の借金残高を確認
• 過払い金の有無を計算

過払い金があれば、返還請求により借金が減額されたり、場合によってはゼロになることもあります。

STEP 5：債権者と和解交渉

弁護士・司法書士が各借入先に和解案を提示します。

一般的な和解内容：

• 将来利息をゼロにする
• 残元金を36〜60回（3〜5年）の分割払いにする
• 遅延損害金をカットする

業者によっては交渉に時間がかかることがありますが、多くの場合は1〜3ヶ月で和解が成立します。

STEP 6：和解成立・返済開始

和解が成立したら、毎月決まった金額を返済していきます。返済先は元の業者ではなく、弁護士・司法書士事務所経由になる場合もあります。

返済期間は3〜5年が一般的です。

手続き中にやってはいけないこと

受任通知後の返済はどうする？

受任通知を送付した後は、依頼した弁護士・司法書士の指示に従います。多くの場合、和解成立まで返済を一時的に止める（または事務所に積み立てる）よう指示されます。

まとめ

• 任意整理の全体期間は3〜6ヶ月程度
• 依頼後すぐに受任通知が送られ、取立てが止まる
• 和解成立後は3〜5年かけて元金を分割返済
• 手続き中は弁護士・司法書士の指示に従う