更新日：2026年5月
はじめに
「奨学金の返済が苦しくて、毎月の生活がきつい」「奨学金も債務整理できるのか」——このような悩みを抱えている方は少なくありません。奨学金は借金の一種ですが、その性質から一般の借金とは扱いが異なる部分もあります。
本記事では、奨学金の返済が苦しい場合の選択肢と、債務整理との関係を解説します。
奨学金は債務整理できるか？
結論から言えば、奨学金も債務整理の対象にできます。
奨学金（日本学生支援機構の奨学金が代表的）は、法律上は「貸付金」であり、返済義務のある借金です。そのため、任意整理・個人再生・自己破産のいずれの手続きでも整理の対象にすることができます。
| 債務整理の種類 | 奨学金への適用 |
|---|---|
| 任意整理 | 対象にできる（交渉が必要） |
| 個人再生 | 対象にできる（圧縮可能） |
| 自己破産 | 対象にできる（免責可能） |
奨学金の任意整理の特徴と注意点
日本学生支援機構（JASSO）との交渉
奨学金の任意整理では、日本学生支援機構と交渉して返済計画を変更することを目指します。ただし、JASSOは将来利息カットには応じないことが多いという特徴があります。
一般の消費者金融は「将来利息のカット＋元金の分割払い」が基本ですが、奨学金は金利がそもそも低い（または無利子の場合もある）ため、交渉の内容が異なります。
保証人・連帯保証人への影響
奨学金には多くの場合、保証人または連帯保証人（親・兄弟など）がついています。任意整理を行うと、保証人に対して一括請求が来る可能性があります。
これは奨学金の整理を検討する際の最大のハードルのひとつです。
奨学金専用の返済猶予・減額制度
債務整理の前に、まず以下の制度を活用することも検討しましょう。
1. 返還期限猶予制度（JASSO）
- 収入が一定以下・失業・災害などの事由がある場合
- 最大で通算10年間、返済を猶予できる
- 猶予中は利息が発生しない（無利子奨学金の場合）
2. 減額返還制度（JASSO）
- 月々の返済額を2分の1または3分の1に減額できる
- 収入が少ない場合に利用可能
- 返済期間は延長される
3. 所得連動返還制度
- 年収に応じて返済額が変動する制度（2017年度以降の貸与者）
奨学金の債務整理を検討すべきタイミング
| 状況 | 対応策の目安 |
|---|---|
| 収入が減り、返済が苦しい | まず減額・猶予制度を利用 |
| 奨学金以外の借金も多い | 債務整理（任意整理・個人再生等）を検討 |
| 奨学金も含めて返済不能 | 個人再生・自己破産を検討 |
| 保証人（親）に迷惑をかけたくない | 奨学金を整理対象から外す方法も検討 |
民間奨学金・給付型奨学金の場合
民間の奨学金（企業・団体のもの）は、内容によって返済義務がある場合とない場合があります。給付型奨学金（返済不要のもの）は当然、債務整理の対象にはなりません。
よくある質問（Q&A）
Q. JASSOの奨学金を任意整理した場合、保証人（親）に請求が行きますか？
A. JASSOの奨学金には機関保証と人的保証（保証人）の2種類があります。人的保証を選んでいる場合、任意整理で整理対象にすると保証人（親族）に請求が及ぶ可能性があります。整理対象から外して自分で返済を続けるか、弁護士に相談して対策を立てることが重要です。
Q. 奨学金の返還猶予制度を使っていても、他の借金が多い場合は債務整理できますか？
A. JASSOの返還猶予制度と債務整理は並行して使えます。奨学金は猶予しつつ、消費者金融やカードローンなど他の借金を任意整理の対象にすることが可能です。
Q. 奨学金を自己破産で免除してもらえますか？
A. 奨学金も自己破産の免責対象になります。ただし、奨学金だけを理由に自己破産するのではなく、全体の借金状況を考慮して判断することが重要です。弁護士に状況を伝えて最適な手続きを選んでください。
まとめ
- 奨学金は債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の対象にできる
- ただしJASSOは将来利息カットに応じにくいため、任意整理の効果が限定的な場合がある
- 保証人がいる場合は、整理対象にすると保証人に請求が来る可能性がある
- まずはJASSOの返還猶予制度・減額返還制度の利用を検討する
- 奨学金以外の借金も多い場合は、包括的に債務整理を検討する
奨学金の返済問題は複雑なケースも多いため、弁護士・司法書士への相談で自分の状況に合った選択肢を確認してください。