更新日：2026年5月
3つの債務整理を比較表で確認
| 項目 | 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|---|
| 裁判所 | 不要 | 必要 | 必要 |
| 借金の減り方 | 利息カットのみ（元金は原則そのまま） | 最大1/5に圧縮 | 原則ゼロ |
| 資産への影響 | なし | 一部影響あり | 20万円超の財産は処分 |
| 住宅 | 影響なし | 住宅ローン特則で守れる場合あり | 失う可能性が高い |
| 車 | 影響なし（ローン完済の場合） | 評価額次第 | 20万円超は処分 |
| 職業制限 | なし | なし | 一部あり（弁護士・税理士等） |
| 官報掲載 | なし | あり | あり |
| 収入要件 | 分割返済できる収入が必要 | 継続収入が必要 | 特になし |
| ブラックリスト | 5年程度 | 5〜10年程度 | 5〜10年程度 |
| 手続き期間 | 3〜6ヶ月 | 6〜12ヶ月 | 6〜12ヶ月 |
| 費用 | 15〜30万円 | 30〜60万円 | 20〜50万円 |
任意整理が向いているケース
以下に当てはまる方は任意整理が選択肢になります：
- 安定した収入があり、利息さえなければ返せる
- 整理したい借金と残したい借金がある
- 仕事・資格への影響を避けたい
- 家族や周囲に知られたくない
- 持ち家・車を手放したくない
目安：借金総額が年収の3年分以内
個人再生が向いているケース
以下に当てはまる方は個人再生が選択肢になります：
- 借金が多すぎて任意整理では追いつかない
- 持ち家（住宅ローン）を守りたい
- 継続的な収入がある
- 自己破産の職業制限を受けたくない
目安：借金総額が500万円以上で返済が難しいが収入がある
個人再生では「住宅ローン特則」を使うと、住宅ローン以外の借金を圧縮しながら自宅を守ることが可能です。
自己破産が向いているケース
以下に当てはまる方は自己破産が選択肢になります：
- 収入がなく、返済の見込みが全くない
- 借金が非常に多く、個人再生でも返済が難しい
- 資産がほとんどない
自己破産は借金をゼロにできる最も強力な手段ですが、以下の職業は手続き中に制限を受けます：
- 弁護士・税理士・公認会計士などの士業
- 警備員
- 保険外交員 など
手続きが完了（免責許可）すれば職業制限は解除されます。
選び方のフローチャート
借金で悩んでいる
│
├─ 収入はあるか？
│ ├─ ある → 利息なしで返せる？
│ │ ├─ 返せる → 【任意整理】
│ │ └─ 返せない → 住宅を守りたい？
│ │ ├─ 守りたい → 【個人再生】
│ │ └─ こだわらない → 【自己破産】
│ └─ ない → 【自己破産】
迷ったときはどうする？
どの手続きが最適かは、借金の総額・収入・資産・家族構成などによって異なります。弁護士・司法書士への無料相談で、自分に合った選択肢を提示してもらうのが最も確実です。
多くの専門家がオンライン相談・電話相談にも対応しており、相談だけなら費用はかかりません。
よくある質問（Q&A）
Q. 任意整理・個人再生・自己破産はどう違いますか？
A. 任意整理は利息カットのみで元金は原則そのまま・裁判所不要・影響範囲が最小です。個人再生は裁判所を通じて借金を最大1/5に圧縮でき、住宅ローン特則で自宅を守ることも可能です。自己破産は借金を原則ゼロにできる最も強力な手段ですが、20万円超の資産は処分され一部職業に制限があります。
Q. 住宅（持ち家）を守りながら借金を整理できますか？
A. 個人再生の「住宅ローン特則」を利用すると、住宅ローン以外の借金を圧縮しながら自宅を守ることが可能です。任意整理では住宅ローンを整理対象から外すことで家への影響を避けられますが、他の借金だけでは返済が難しい場合は個人再生が有効な選択肢です。
Q. どの手続きを選べばよいかわかりません。どうすれば？
A. 最適な手続きは借金の総額・収入・資産・家族構成などによって異なります。目安として、収入があり利息をカットすれば返せる方は任意整理、借金が多すぎるが収入がある方は個人再生、収入がなく返済の見込みがない方は自己破産が検討対象です。弁護士・司法書士の無料相談で自分に合った選択肢を確認しましょう。
まとめ
- 任意整理：利息カット・元金はそのまま・裁判所不要・影響範囲が最小
- 個人再生：借金を最大1/5に圧縮・住宅を守れる・裁判所が必要
- 自己破産：借金をゼロに・資産は処分・職業制限あり